A corrida pela base jovem

A disputa por clientes de longo prazo migrou para a infância. A XP lançou a Conta Menor, uma solução gratuita que integra serviços bancários e investimentos em um único aplicativo. Disponível para toda a base da instituição, o produto permite que menores de 18 anos tenham acesso a Pix, pagamentos, cartão de débito digital, aplicações em renda fixa e negociação de ações na B3.

A abertura é feita pelo aplicativo do responsável legal, sem idade mínima, desde que a criança ou o adolescente tenha CPF válido. O titular passa a ter login próprio, enquanto os pais ou responsáveis podem acompanhar saldos, extratos e movimentações. A partir dos 12 anos, também é possível habilitar a validação por biometria facial.

Estratégia de retenção precoce

Na parte de investimentos, a XP restringe o acesso de menores às operações do segmento BM&F, que inclui derivativos e contratos futuros. A proposta é oferecer uma experiência prática de organização financeira sem liberar todas as modalidades de negociação disponíveis aos adultos. “A educação financeira na infância não é sobre transformar crianças em investidoras, mas sobre criar uma relação mais consciente com o dinheiro desde cedo”, afirma Mauricio Ribeiro, head de Produtos Digitais da XP.

A novidade, porém, vai além de uma ferramenta para administrar a mesada. Para as instituições financeiras, oferecer uma conta na infância também representa a oportunidade de estabelecer um relacionamento que poderá acompanhar o cliente por décadas, da primeira transferência via Pix à formação de patrimônio.

Concorrência acirrada no setor

A XP não inaugura essa categoria no país. O Banco do Brasil oferece a BB Cash, conta digital gratuita para crianças e adolescentes de até 17 anos, com Pix, cartão, ferramentas para guardar dinheiro e acesso a investimentos. A instituição também disponibiliza o Cofrinho BB e produtos de renda fixa voltados a facilitar o primeiro contato com aplicações financeiras.

  • Em dezembro de 2024, o BB informou que o número de clientes menores de 18 anos com saldo em investimentos havia crescido 13% em 12 meses.
  • Segundo a instituição, 30% dos clientes da BB Cash já investiam, enquanto o patrimônio aplicado em fundos voltados a esse público havia avançado 126% em 2024, chegando a R$ 77 milhões.

O Bradesco, por meio do banco digital next, também oferece a nextJoy, conta destinada a crianças e adolescentes com recursos para administrar gastos e participação dos responsáveis.

Dados preocupantes sobre educação financeira

A semelhança entre as propostas revela uma disputa que não se restringe à conquista de depósitos. Ao aproximar os jovens de suas plataformas, os bancos podem criar familiaridade com seus aplicativos e serviços, enquanto os pais ganham um ambiente para administrar parte da vida financeira dos filhos.

Para a XP, que construiu sua posição no mercado brasileiro em torno de investimentos e assessoria financeira, a integração entre conta de pagamentos e carteira de investimentos também amplia as possibilidades de relacionamento dentro do próprio ecossistema. A diferença em relação a uma conta exclusivamente transacional está no acesso direto ao mercado de capitais.